金融“添柴”助推消費(fèi)回暖

　　推出返券、折扣等優(yōu)惠活動(dòng)，提高授信額度、降低年化利率、發(fā)放免息券和代金券……近期，金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)居民消費(fèi)需求回暖。

　　“叮！您的無(wú)門(mén)檻免息券將于三天后失效。”“溫馨提醒，提額活動(dòng)即將到期，刮紅包獲立減券，還可抽取萬(wàn)元大獎(jiǎng)！”……“雙11”即將來(lái)臨，小李手機(jī)上已經(jīng)接收到不少消費(fèi)貸款的營(yíng)銷短信。

　　“最近是有換手機(jī)的打算，之前很多平臺(tái)的優(yōu)惠大概是六期免息，最近基本都可以提供12期以上的免息，有的還有支付立減或者抵扣紅包，感覺(jué)確實(shí)非常劃算！”小李說(shuō)。

　　抽取紅包、分期免息、發(fā)放利率優(yōu)惠券……多個(gè)平臺(tái)全力備戰(zhàn)“雙11”，激發(fā)用戶消費(fèi)活力。例如，京東推出“雙11”白條會(huì)場(chǎng)，稱有1億個(gè)白條提額機(jī)會(huì)，以及1億個(gè)紅包可以“刮”分，結(jié)合“雙11”主會(huì)場(chǎng)，京東金融也發(fā)放了30天金條免息券以及多個(gè)類型的京東支付立減券等。螞蟻花唄推出“套圈圈贏最高4999元紅包活動(dòng)”“雙11”返場(chǎng)活動(dòng)。樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城“雙11”狂歡購(gòu)物節(jié)也正式上線開(kāi)售，并推出官方立減最高50%、限時(shí)全場(chǎng)免息等活動(dòng)。

　　積極獲客的不止互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。記者走訪發(fā)現(xiàn)，部分國(guó)有大型銀行、股份制銀行的消費(fèi)貸利率已降至年化3.3%-3.9%，部分銀行甚至最低可到2.8%-3.2%。

　　例如，浦發(fā)銀行發(fā)布了“浦閃貸月月享”優(yōu)惠福利大放送活動(dòng)。“目前我們最高可以做到50萬(wàn)的額度，1年期和3年期年化利率是3.35%，而且每周二都可以搶3.2%的利率優(yōu)惠券。”浦發(fā)銀行西城某支行客戶經(jīng)理稱。成都農(nóng)商行推出最長(zhǎng)30天的免息券，“優(yōu)快貸”首年提款可享3.25%利率特惠。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，9月全國(guó)性銀行消費(fèi)貸平均利率為3.45%，環(huán)比下降6個(gè)基點(diǎn)。國(guó)有銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.51%，股份行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平已經(jīng)降至3.39%。

　　服務(wù)類消費(fèi)場(chǎng)景仍是消金機(jī)構(gòu)布局主賽道。馬上消費(fèi)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前主要布局在3C數(shù)碼、電子商城、美食、出行、旅游運(yùn)動(dòng)、生活服務(wù)等消費(fèi)場(chǎng)景。

　　東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青認(rèn)為，與商品消費(fèi)相比，今年服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇勢(shì)頭較快，金融機(jī)構(gòu)正在圍繞教育、文化、體育、娛樂(lè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)更多適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持，跟上消費(fèi)市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)型升級(jí)趨勢(shì)。

　　機(jī)構(gòu)的火熱布局與近期消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)的積極變化相吻合。前三季度，GDP同比增長(zhǎng)5.2%，其中消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為83.2%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)4.4個(gè)百分點(diǎn)。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，前三季度，住戶部門(mén)短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比多增3493億元。

　　“隨著金融促消費(fèi)、穩(wěn)投資系列政策效應(yīng)的不斷釋放，以及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行積極因素的不斷積累，市場(chǎng)預(yù)期正在提振。”人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長(zhǎng)阮健弘介紹，三季度人民銀行編制的居民家庭消費(fèi)預(yù)期指數(shù)為56.4%，比上季度上升0.5個(gè)百分點(diǎn)，表明居民的消費(fèi)信心回升。

　　監(jiān)管政策也在持續(xù)引導(dǎo)信貸對(duì)居民消費(fèi)的支持。金融監(jiān)管總局下發(fā)通知，強(qiáng)調(diào)加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度、加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持、降低消費(fèi)金融成本；央行發(fā)聲進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率，降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本……僅10月以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)金融促消費(fèi)支持舉措頻頻“上新”。此外，今年8月央行重啟暫停兩年之久的消費(fèi)金融公司金融債券發(fā)行，傳遞出支持消費(fèi)金融發(fā)展的信號(hào)。

　　通過(guò)金融工具提升汽車消費(fèi)活力成為近期政策亮點(diǎn)。《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》明確提出，支持?jǐn)U大汽車消費(fèi)，優(yōu)化汽車貸款政策，同時(shí)，鼓勵(lì)簡(jiǎn)化汽車貸款流程。推廣線上即時(shí)辦理。此前，刺激汽車市場(chǎng)消費(fèi)政策主要集中于傳統(tǒng)方式，鮮有使用金融工具刺激汽車消費(fèi)的政策。

　　“當(dāng)前，中國(guó)汽車零售額占社會(huì)消費(fèi)品零售額的10%左右，而從人均汽車保有量上升空間大、新能源汽車向傳統(tǒng)燃油車替代的角度看，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)遠(yuǎn)未達(dá)到飽和。大產(chǎn)業(yè)必有大金融，汽車消費(fèi)金融行業(yè)前景廣闊。”星圖金融研究院研究員黃大智表示。

　　在消費(fèi)類貸款利率普降的同時(shí)，業(yè)內(nèi)專家提示，機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重發(fā)展的可持續(xù)性，防范貸款業(yè)務(wù)過(guò)度下沉、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配等風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家發(fā)展改革委也在“擴(kuò)消費(fèi)20條”中提到，“更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸”。

　　多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，當(dāng)前已通過(guò)加強(qiáng)科技手段做好風(fēng)控。以馬上消費(fèi)金融為例，其組建的300人風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，能夠精準(zhǔn)識(shí)別用戶身份，還可將欺詐行為拒之門(mén)外，力求為真正有金融需求的用戶提供可靠金融服務(wù)。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，降低“共債”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。